Теоретические основы банковского бизнеса. Банковский розничный бизнес: сущность, понятие, специфика Что такое ликвидность

В статье раскрывается процесс трансформации банковского посредничества в банковскую индустрию. Дается анализ как уже существующих, так и постепенно проявляющихся основных тенденций развития банковского сектора России. Обосновываются меры по формированию банковского бизнеса, нацеленного на создание новой стоимости.

Современное банковское дело, нацеленное на создание нового, вышло за рамки традиционного фондирования кредитов за счет депозитов. Наблюдается формирование партнерства, возобновляемых отношений с клиентом, реализуются новые модели сбережений и инвестиций, происходит трансформация отдельных банковских продуктов в комплексные, одновременно удовлетворяющие целый ряд потребностей клиента в одном месте и с одним менеджером.
Банки, трансформируясь в финансовых посредников, стали вовлекаться в генерирование информации, все чаще в качестве агента своего клиента отслеживают эффективное размещение капитала, осваивают продукты рынка производных долговых и долевых титулов, удовлетворяют потребность в гарантийных продуктах и формах перевода рисков на других финансовых посредников, которая обусловлена ростом неопределенности и асимметричности информации.
Наконец, движение современных носителей стоимости сопровождается посредниками нескольких уровней, через передачу функций организаторов движения капитальных благ исходного уровня посредникам второго и третьего уровней. Причем если в начале 80-х годов XX в. тенденции консолидации банков и специализированных финансово-кредитных институтов, не имеющих банковского статуса, лишь зафиксировались, то в конце 1990-х годов прошлого века с принятием Закона о финансовой модернизации расширилось взаимодействие банковского, страхового, финансового и других видов бизнеса, что обусловило появление нового понятия «банкострахование», уже длительное время используемого в Европе.
В начале XXI века в результате трансформации многоуровневого финансового посредничества возникла индустрия финансовых услуг (FSI)1. Последнюю стимулировали новые информационные технологии, успешность конкуренции в создании удобств для пользователей ее продуктами, формирование системы доверия клиентов, появление новой культуры управления рисками. Следует заметить, что FSI опирается, с одной стороны, на прозрачность и на финансовое партнерство с клиентами, а с другой - на более жесткий надзор и эффективную оценку степени риска.
При этом регулирующие органы, организуя безопасную, стабильную, конкурентоспособную индустрию финансовых услуг (FSI), стараются обеспечивать реальную цену банковских продуктов, удобство для потребителя и высокую банковскую репутацию, то есть главные элементы конкурентной среды.
Формирование банковской индустрии востребовало переход к новому типу банка, который наряду с выполнением традиционных задач все чаще выступает общественным информационным центром, осуществляющим отбор эффективных и благонадежных заемщиков, инвесторов и сберегателей.
Анализ состояния банковского рынка современной России свидетельствует о его бурном росте. Попытаемся выявить причины этого роста и определить пути дальнейшего развития российского банковского сектора.
Данные таблицы 1 отражают тенденцию роста банковской капитализации, что позволило расширить возможности банковского сектора в размещении активов на кредитном рынке. Кроме того, за анализируемый пери-

Таблица 1. Темпы прироста показателей российского банковского сектора в номинальном исчислении (% за год)
Источник: материалы XVII международного банковского конгресса (29-31 мая 2008 г.).

од для российского банковского сектора сложилась благоприятная среда в заимствовании на внешних рынках и увеличении внутренних ресурсов за счет стабильной макроэкономической ситуации, создания системы управления рисками, страхования вкладов.
Даже на фоне замедления темпов вкладов физических лиц и средств, привлеченных на текущие счета организаций, темпы кредитования физических и юридических лиц не снизились, поскольку российские банки имели доступ к внешним заимствованиям. Длительная доступность внешних источников позволила российским банкам за последние пять лет значительно увеличить объем выданных кредитов.
По отчетным данным за 2007 год прирост кредитов, выданных нефинансовому сектору, составил 51,6% и составил на 1 января 2008 года 9 трлн. рублей. Кредиты, предоставленные физическим лицам на удовлетворение их потребительских нужд, выросли с 1055,8 млард. рублей на 1.01. 2006 года до 3198,6 млард. рублей на 1.04.2008 года, то есть в три раза.
Российский банковский сектор продолжает развиваться не по пути специализации, а по универсальной модели. Российские банки занимаются как розничным, так и оптовым бизнесом. Осваивают наряду с расчетно-кассовыми услугами и корпоративным кредитованием кредитование потребительских нужд населения, ипотеку, автокредитование, лизинг, факторинг, доверительное управление и операции на рынке ценных бумаг и др. новации финансового рынка.
Однако, несмотря на бурный рост, российский банковский сектор экономики значительно уступает рынкам развитых стран, создавших индустрию банковских услуг. По объему кредитов на душу населения Россия отстает от развитых стран. Большие объемы государственных ресурсов (Пенсионный фонд, свободные бюджетные средства, средства резервного фонда и фонда национального благосостояния, золотовалютные резервы) пока не доступны кредитному рынку, поскольку в России не сформирован механизм среднесрочного и долгосрочного производного рефинансирования. Не сложилась многоуровневая система финансового посредничества, трансформирующая «короткие» деньги в «длинные», отделяющая управление активами от управления рисками, снижающая проблему ложного выбора и минимизирующая трансакционные издержки.
Банковское дело современной России пока находится на стадии кредиты/депозиты, удовлетворяет текущие потребности клиентов и не нацелено на участие в создании новой стоимости.
Согласно статистическим данным износ основных фондов в добывающих отраслях промышленности составил 53%, обрабатывающих - 47%, а кредиты на финансирование капитальных вложений не превышают 2%. Структура кредитных продуктов, предлагаемых реальному сектору экономики по срокам погашения до 3-х лет, составляет 76%, свыше 3-х лет - 20%, а свыше пяти лет - лишь 4%. Все это говорит о том, что кредитный рынок современной России, опирающийся на краткосрочные ресурсы и не имеющий механизма производного рефинансирования, не в состоянии удовлетворять растущие потребности инвестиционной экономики.
На наш взгляд, его развитие сдерживается низкой капитализацией банковского
сектора, дефицитом эффективных заемщиков и кредиторов, узостью ресурсной базы. На данный момент большинство даже крупных российских банков не могут принять на себя риски капиталоемких проектов при отсутствии механизма производного рефинансирования. Кроме того, поскольку мировой финансовый кризис 2007 года лишил российский рынок «легких» денег, то следует думать об эффективном использовании внутренних ресурсов, об их возвращении во внутренний оборот.
В качестве катализатора роста необходимо использовать государственные ресурсы для рефинансирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании капитальных вложений, реализации целевых программ правительства по переходу на новую ступень развития экономики.
Следует учредить банки развития, инвестиционные банки, которые должны взаимодействовать с банками краткосрочного кредита через механизм среднесрочного и долгосрочного субординированного кредитования.
Для создания кредитных продуктов, нацеленных на создание новой стоимости, вероятное и будущее авансирование, необходимо:
во-первых, создать механизм стимулирования сбережений населения посредством внедрения безотзывных депозитов с повышенной ставкой, расширения ассортимента среднесрочных и долгосрочных депозитов и сберегательных ценных бумаг, развития институтов, удовлетворяющих потребности в хранении текущей ликвидности, организующих сбережения для будущих расходов и для капитализации стоимости;
во-вторых, привлечь на рынок инвестиций держателей «длинных» денег, то есть пенсионных фондов и страховых фондов, средств государственного бюджета;
в-третьих, доходы от экспорта следует трансформировать во внутренний спрос, а не замораживать в резервных и стабилизационных фондах;
в-четвертых, создать механизм производного среднесрочного и долгосрочного рефинансирования посредством взаимодействия розничных банков, оптовых или банков-шлюзов и депозитно-договорных сберегательных институтов. Организовать прозрачный механизм размещения средств федеральных, региональных и муниципальных бюджетов и внебюджетных фондов в надежных банках. Доступ к этим ресурсам должны получить все банки, имеющие устойчивое финансовое положение, обеспечивающие прозрачность своего бизнеса, участвующие в создании новой стоимости;
в-пятых, обеспечить переход на инвестиционную модель, которая базируется не на собственных внутренних ресурсах, а на привлечении ресурсов с рынка, посредством развития механизма многоуровневого финансового посредничества, которое трансформируется в перспективе в индустрию финансовых услуг. При этом переходу российской экономики на стадию развития и создания нового может способствовать преобразование действующих российских коммерческих банков обменного типа в капиталистические банки развития.
Главное требование к новому банку - не столько наращивание собственного капитала, сколько способность создавать новые стоимости, сохранять доверие, удовлетворять потребности клиента. Эту модель банковского бизнеса представляют банки, определяющие свои стратегические цели, обладающие видением будущего. Они способны быстро оценить ситуацию на рынке, принять решения и внести изменения в свою политику, а также непрерывно обеспечивают бизнес-подготовку своих сотрудников.
Банки нового типа должны серьезно относиться к собственной ответственности перед вкладчиками. Осваивая новую, сверхосторожную культуру риска, они должны строить так свой бизнес, как если бы не существовало надзора и системы страхования депозитов.
За последние годы модернизации российской экономики так и не удалось обеспечить прозрачность отношений экономических субъектов, создать систему доверия, ответственности, намеренности и способности отвечать по долговым обязательствам. Без этих предпосылок не будет нормальной конкурентной среды, а банковский рынок
не сможет из состояния выживания перейти в фазу развития и создания нового. Без благоприятной среды он не сможет эффективно развиваться и выполнять инвестиционную, информационную, санирующую и ценообразующую функции. Среда прозрачности, ответственности современного рынка может результативнее наказывать банковских менеджеров, идущих на необоснованно высокие риски и пытающихся эксплуатировать государственную систему безопасности.

Список использованной литературы: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - М.: ОАО Типография Новости, 2008. - 116 с. Материалы международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге 28-31 мая 2008 года. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. - М.: Альпина бизнес Букс, 2007. - 1018 с.

Еще по теме БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ:

5.3. Перспективы развития денежно-кредитной политики в Российской Федерации
3. Формирование денежно-кредитной системыСоюзного государства России и Белоруссии
Основные тенденции развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг России: проблемы и перспективы формирования конкурентной среды
2.4 Проблемы и перспективы развития российских предприятий
1.1. Состояние и перспективы развития рынка ценных бумаг, проблемы деятельности коммерческих банков в роли посредников на рынке ценных бумаг в России
2.1 Анализ современного состояния кредитования физических лиц в РФ
Глава IV. Основные направления развития статуса Банка России как органа государственной власти в денежно-кредитной и банковской сферах
§ 1. Понятие, структура и признаки банковскои системы России

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс -

Банк – это форма бизнеса, которая подразумевает работу в банковской сфере, то есть совершение валютных операций. Как правило, в государстве существует Центральный Банк (ЦБ сокращенно), который контролирует всю экономическую деятельность страны и подчиняется только указаниям Правительства, и – объединение всех банков страны, которые подчиняются центральному. Банковский бизнес ставит своей целью создание коммерческих банков и их развитие.

Перспективы и особенности развития банковского бизнеса

Американский промышленник Генри Форд говорил: «Если бы все люди поняли, как функционирует банк, революция наступила бы раньше завтрашнего дня». Эта цитата хорошо поясняет основную суть банковского бизнеса, потому что банки «делают из денег». Разберем сначала сущность заработка банковской системы, а потом рассмотрим ее особенности.

У банка, как и любого предприятия, есть свои активы (то, что приносит деньги) и свои (то, что приводит к финансовым тратам). – это кредиты, которые берут частные лица. По кредиту обычно совершается платеж с процентом, кредитный процент – банковская . – это капиталы вкладчиков, по которым необходимо выплачивать процент. Прибыль банка – это разница между суммарным доходом, который получен от выдачи кредитов и расходом, который потрачен на выплату процентных начислений.

Какова средняя процентная ставка по кредиту? Очень часто мы наблюдаем цифры в 17-20 процентов, в то время как проценты на депозиты обычно не составляют более 11%. Естественно, банк остается в плюсе. Рассмотрим эту ситуацию на простом примере: вкладчик положил в банк один миллион рублей под десять процентов, после чего банк выдал этот миллион заемщику с условием выдачи основной суммы и еще двадцати процентов от нее. Банк получает от заемщика один миллион двести тысяч, и выдает вкладчику один миллион сто тысяч. Прибыль банка – 100 000 рублей. Совершая несколько операций подобного рода, банк получает колоссальные прибыли.

Также создатели банков могут получать доход за осуществление финансовых операций. На сегодняшний день большая часть налоговых платежей производится через банкоматы, которые в ряде случаев можно считать частью банковской системы. Банкоматы взимают комиссию, которая также будет включена в суммарную прибыль банка. Для крупных банковских компаний объемы прибылей от банкоматов могут достигать внушительных размеров.

Это сущность работы банковского бизнеса. Другой вопрос: как создать собственный банк? Поскольку банку для успешной работы нужно определенное количество собственных денежных средств для страховки на случай финансовых затруднений, банки обычно создаются как Открытые Акционерные Общества (ОАО). Покупатели обыкновенных и привилегированных акций вносят , который сразу же пускается в оборот. Прибыль от оборота (в нашем примере это сто тысяч рублей) распределяется между акционерами согласно проценту имеющихся у них акций.

При создании бизнеса в банковской сфере необходимо выработать определенную стратегию, предложить более выгодные, чем у конкурентов, условия, например, меньший процент по кредиту и больший процент по вкладам. Создателю бизнеса необходимо иметь , чтобы приобрести часть акций и оказывать влияние на решения, принимаемые советом Директоров.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.
Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».

До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).
Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:
заявление установленного формата;

заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;

регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;

учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;

протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);

ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);

в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;

документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);

полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);

письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.

Розничный банковский бизнес является одним из важнейших направлений в функционировании доминирующего числа кредитных организаций, который может выступать в качестве существенного по значимости источника привлечения ресурсов, а также перспективным вариантом размещения средств банками с целью получения высокого финансового результата. В настоящее время розничный бизнес является одним из основных факторов роста банковского сектора и ключевым сегментом деятельности большинства банков. Доля розничного направления в банковском секторе будет расти по мере возрастания достатка российских граждан и возникновения на этой основе у них большей потребности в кредитных, расчетных, инвестиционных и прочих финансовых услугах. 1

Для того, чтобы определить сущность банковского розничного бизнеса и разобраться в его понятии, необходимо, в первую очередь, определить место розничного бизнеса в структуре универсального банка и изучить существующие трактовки данного понятия.

На российском банковском рынке среди коммерческих банков можно выделить несколько видов. Как правило, банки разделяют на универсальные и специализированные. Универсальные банки ориентированы на выполнение всех видов кредитно-финансовых услуг, а специализированные - на предоставление конкретных услуг или обслуживание определенной категории клиентов.

Исторически первым направлением универсализации банковской деятельности стало расширение сферы деятельности классического депозитно-кредитного банка за счет включения в нее инвестиционного банковского бизнеса. Универсальные банки подобного типа впервые появились в Бельгии, Франции, Германии и России в XIX веке. Именно тогда и возник исторически первый тип универсального банка. Одним из стратегически приоритетных направлений универсализации российских банков становится развитие розничного бизнеса.

Зарубежные Интернет-ресурсы дают следующие определения универсального банка. Универсальный банкинг (universal banking) - банковская система, где банки имеют право предоставлять различные услуги для своих клиентов. Универсальный банк (full service bank) - это финансовое учреждение, которое принимает вклады, выдает кредиты и оказывает другие услуги для населения.

Как правило, каждый универсальный банк осуществляет розничные банковские операции. Более того, розничный сегмент в настоящее время образует важную составляющую в деятельности любого банка, претендующего на статус универсального. С другой стороны, существуют банки, которые специализируются исключительно на розничном банковском бизнесе. Для того, чтобы определить роль розничного направления в банковском бизнесе, обозначим место данного направления в деятельности универсального банка. С этой целью рассмотрим существующие определения розничного банка.

Предполагаемым новым этапом в развитии рынка розничных банковских услуг становится повышение роли специализации деятельности розничных банков относительно их взаимодействия как с домохозяйствами, так и между собой. Розничным банкам предстоит этап специализации на рынке розничных банковских услуг как системе, во внутрисистемных и межсистемных взаимоотношениях, т.е. системная специализация деятельности. Таким образом, системная специализация деятельности розничных банков - это форма организации деятельности розничных банков на рынке розничных банковских услуг как системе, основанная на одновременном сосредоточении их деятельности на обслуживании определенных групп домохозяйств и производстве, продаже розничных банковских услуг или проведении платежей домохозяйств за товары и услуги.

Существует большое количество определений «розничного банка» в отечественной экономической литературе и научно-практических пособиях. При этом очевидно, что розничный банк - это кредитная организация, ориентированная на работу с частными клиентами.

Разграничивая понятия универсального и розничного банка, Крестовский И.А. впервые даёт расширенное определение последнего, в соответствии с которым розничный банк - это банк не только специализирующийся на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов. Фактически розничный банк не может обойтись без обслуживания корпоративных клиентов. На практике осуществлению, например, такой услуги, как «зарплатный проект», может помешать отсутствие возможности у предприятия открыть в банке свой собственный счет. Правда, организации ничего не будет препятствовать перечислять деньги в рамках зарплатного проекта на карточки сотрудников из иных кредитных организаций, однако у клиента для удобства в расчетах может возникнуть желание открыть в банке еще один расчетный счет. Также при развитии карточного бизнеса розничный банк может развивать услугу эквайринга, при которой у организации тоже может возникнуть необходимость в открытии расчетного счета в банке, который будет осуществлять эквайринг.

В своем исследовании Науменко А.А. предлагает выделять универсальные, специализированные розничные и абсолютно розничные банки. Розничный банк - это коммерческий банк, 100% объема услуг которого составляют услуги для розничных клиентов, при этом, в зависимости от широты ассортиментного ряда услуг, для розничных клиентов, а также, в зависимости от массовости в характере их предоставления, следует выделять специализированный розничный, а также абсолютно розничный банк.

В различных финансовых Интернет-ресурсах также даются определения розничного банка. Информационно-аналитический ресурс Финам предлагает следующее определение: розничный банк - коммерческий банк, который обслуживает любую клиентуру, проводит много мелких сделок и нуждается в сети отделений.

Ни одно из существующих определений не подразумевает, что розничный банк - это банк, который обслуживает исключительно физических лиц. Ведь каждый коммерческий банк, позиционирующий себя как розничный, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание как физических, так и юридических лиц, но в существенно меньших объемах.

Современный розничный банк - это финансовый гид, который предоставляет технологичные, и в то же время простые и понятные финансовые решения, постоянно развивается, предлагая новые и удобные сервисы и услуги.

Очевидно, что основой деятельности розничного банка является розничный банковский бизнес, трактовка определения которого также имеет характер множественности.

Розничный банковский бизнес - это сфера открытой конкуренции, где идет ожесточенная борьба за клиента.

Розничный банковский бизнес - это совокупность отношений, возникающих между производителями (продавцами) и частными потребителями (покупателями) по комплексу розничных банковских продуктов и услуг, предусматривающих наличие широкого, сервисного, современного и мобильного ассортиментного ряда, характеризующихся наличием собственной инфраструктуры и, предусматривающих возможность совершения сделок и оказания услуг в каждой точке розничного канала продаж.

Розничный банкинг - банковское обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса.

Зарубежные источники дают следующие определения розничного банкинга. Розничный банкинг - это банковская деятельность, в которой банковские учреждения осуществляют операции непосредственно с потребителями, а не с корпорациями или другими банками. Предлагаемые услуги включают привлечение вкладов, расчетно-кассовые операции, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, дебетовые карты и кредитные карты.

Многообразие определений розничного банковского бизнеса свидетельствует о множестве подходов к его изучению, а также преследуемых целей проведения исследований. Каждый банк индивидуально для себя определяет стратегию поведения на розничном рынке банковских услуг, стратегию развития на данном рынке, круг клиентов, на обслуживание которых он будет ориентирован, спектр продуктов и услуг, которые банк будет реализовывать, и продвигать на рынке. Поэтому справедливо отметить, что определение розничного банковского бизнеса для каждого банка является уникальным, зависящим исключительно от его особенностей и целей деятельности на этом рынке, но в основе всегда будет лежать обслуживание населения. Структуры, являющиеся владельцами бизнес- процесса, наделенные данными полномочиями, также будут индивидуальны для каждого банка.

Анализ научной литературы, показал, что не существует единого подхода в определении используемого в банковской сфере понятия «розничный банковский бизнес».

Используя процессный подход можно дать следующую трактовку определения розничного банковского бизнеса. Розничный банковский бизнес - это уникальный для каждого банка устойчивый и целенаправленный бизнес-процесс, имеющий ценность для потребителя, по предоставлению продуктов и услуг розничным клиентам банка, с определением владельцев бизнес-процесса, входов (ресурсов), выходов (результатов), модели (описание бизнес-процесса) и ресурсов бизнес-процесса в зависимости от специфики деятельности банка, его стратегии и ориентации на клиента, который по обозначенной технологии преобразует входы в выходы.

В качестве владельца бизнес-процесса, как правило, выступает должностное лицо кредитной организации, имеющее в своем распоряжении человеческие, технологические, информационные и прочие ресурсы и несущее ответственность за планирование, управление и эффективность реализации бизнес-процесса. Под розничным клиентом банка понимаем физическое лицо.

Бочкарев С. В., Почиковская Е. А. Универсальный банк и универсализация банковской деятельности (к вопросу о понятиях). // Проблемы современной экономики. - 2009. - № 2 (30).

Розничный бизнес – самостоятельное направление банковской деятельности, связанное с предоставлением стандартизированных услуг массовому потребителю.

В отличие от корпоративного бизнеса розничный бизнес позволяет устанавливать персональные отношения и реализовывать концепцию «менеджер-клиент».

3 Варианта организации розничного банковского бизнеса:

создание самостоятельного независимого банка, основным и единственным направлением деятельности которого является розничный бизнес;

организованное выделение розничного бизнеса в структуре универсального банка как обособленного самостоятельного направления банковской деятельности;

полное организованное обособление розничного бизнеса и создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (холдинга).

Независимо от организационного оформления, розничный банковский бизнес должен включать в себя следующие элементы :

1 . устойчивый и дифференцированный продуктный ряд, который может мобильно меняться в соответствии с потребностями различных групп клиентов;

2 . широкие розничные сети, обеспечивающие возможность оказания любой из предлагаемых банком услуг в непосредственной близости к потребителю;

3 . корпоративные (деловые) связи с другими организациями, оказывающими финансовые услуги частным лицам;

4 . рыночная стратегия, основанная на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах, динамики рынка и перспективы их развития;

5 . эффективные технологии банковского бизнеса и управления, позволяющие оценить рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов и рыночных сегментов и принимать оперативные решения в ответ на изменение рыночной ситуации.

Продуктный ряд розничного бизнеса базируется на глубоком изучении потребностей клиентов в финансовых услугах и включает комплексные продукты, максимально удовлетворяющие эти потребности.

Стратегия развития розничного бизнеса – это программа его действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на рынке услуг для населения. Стратегия должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы банк имел возможность достигать и удерживать определенное конкурентное преимущество на рынке и формировать такой набор услуг, который позволял бы ему быть узнаваемым среди огромного количества конкурентов и постоянно наращивать объемы продаж своих услуг.

Розничный бизнес ориентирован, главным образом, на внутренний рынок (национальный рынок), его особенности и закономерности развития. Корпоративный бизнес более глобален и ориентирован на банковский продукт и его модификации.

Разная ориентация банковского бизнеса (на клиента и банковский продукт) предопределяет необходимость формирования двух разных стратегий. Разработка стратегии обеспечивает общее видение целей, которыми банк занимается в рознице.

Цели :

Повышение прибыльности;

Привлечение большего числа клиентов;

Завоевание позиций лидера рынка.

Две основные стратегии проникновения на рынок розничных банковских услуг :

1 . построение собственного розничного бизнеса с нуля;

2 . приобретение банка, который уже имеет широкую сеть региональных подразделений, занимающихся розничным обслуживанием клиентом;

На характер стратегии и ее разработки накладывают определенный отпечаток направления и сферы деятельности коммерческого банка.

По классическому подходу М. Портера выделяют три типа банковских стратегий :

1 . Стратегия лидерства по издержкам . Здесь основная цель деятельности банка – сокращение издержек при предоставлении банковских услуг за счет эффекта масштаба. В розничной сфере этого можно достичь при обслуживании корпоративных клиентов, осуществляя массовое агрессивное привлечение клиентов. В рамках этой стратегии для банка большое значение имеет постоянное наращивание клиентской базы, увеличение объемов реализации услуг для постоянных клиентов, расширение спектра предоставляемых услуг. Это предполагает принятие соответствующих решений в отношении построения сбытовой сети, формирование продуктного ряда, а также привлечение и постоянное удержание внимания клиентов.

В результате этого сбытовая сеть такого банка, реализующего эту стратегию, включает несколько уровней :

Филиалы и отделения банков;

Удаленные рабочие места (представительства банков в торговых точках);

Система дистанционного банковского обслуживания (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы).

Основная проблема при реализации данной стратегии – возможное сокращение качества предоставляемых услуг. Снижение издержек зачастую происходит за счет привлечения неквалифицированного персонала и за счет экономии на каналах сбыта услуг.

2 . Стратегия дифференциации . Эта стратегия заключается в формировании лояльности большого числа клиентов и их приверженности определенному банковскому бренду. Для банков, реализующих эту стратегию, важнее не формально наращивать клиентскую базу, а предоставлять более качественные, чаще уникальные услуги, в максимальной степени соответствующие высоким и разнообразным потребностям клиентов. Уровни могут быть такими же. Продвижение банковских продуктов в этой стратегии осуществляется целенаправленно, а не массово.

3 . Стратегия фокусирования . Эта стратегия не нашла распространения на рынке.